無立持久授權書 有樓也貧困 中風失智 富翁白捱窮

文章日期:2021年07月19日

【明報專訊】為老來做準備:為什麼立「持久授權書」比立「遺囑」更重要呢?

命不該絕時,就是死不去。誰人能夠確保餘生不會中風、不會腦創傷、不會患認知障礙症呢?萬一你喪失精神行為能力,持久授權書可避免你成為時下的「高資產貧困長者」。

「阿萬,你要恭喜我啦!」一接通電話,表姐這樣對我說。因疫情關係,我們已一年多沒見面,正想問候近况,她喜孜孜說:「你知道嗎?我的單位升到4000萬元!我會放盤賣樓,換一間細單位,將剩下的錢吃喝玩樂,享受餘生,不再怕無錢使!」

表姐現已70多歲。退休前她孤注一擲,將大部分積蓄買一個「豪宅單位」自住,沒預留多少養老金。因此,退休後不久已聽她說:「積蓄使得七七八八,不知有沒有錢食過世。」當時我勸她:「不如將單位做逆按揭,每月有固定收入,生活穩定些。」但個性倔強的她,凡事都堅持自己看法,記得她即時回絕:「不。我不會做逆按揭。」因此,我一直擔心她會成為時下的「高資產貧困長者」;如今聽到她有賣樓套現的想法,我即時鬆一口氣,連忙說:「很好啊!趁現在有價有市,盡快賣樓套現,『磚頭』始終食唔落肚。人老了,最好就是將不動產轉為流動資產;這樣會有更大彈性。」

及早計劃退休財務安排

見她沒即時回彈,我乘機說下去:「其實,你可考慮將賣樓所得的錢,買香港年金或各大銀行及保險公司的年金產品,就可以每個月有糧出。其中,香港年金承諾派錢到死那一日。即是說,我們活到100歲或120歲,都仍然有錢攞。想起都開心!香港年金購買金額上限是300萬元。以你現在歲數計算,每月約有2萬元固定收入。」

「你想教我投資策略嗎?」表姐終於回應。我解釋:「不是什麼策略。我只是想說:我們應該及早做好老來的安排,養老需要準備。其實我還想說:安排了現金支付生活費用後,更應該考慮做一份『持久授權書』,以作保障。」

財務權限 只限供養授權人

「什麼鬼持久授權書!我最怕麻煩!頂多立一份遺囑吧。」表姐有點不耐煩了。

但我不放棄,繼續解釋:「遺囑是可以立,但若你問我,一份持久授權書比一份遺囑更重要。遺囑是死後的安排,難聽一點說:到時人都死了,遺產財物怎樣分配,對你已沒直接影響;持久授權書就不同了,它是一份在你精神健全下所簽訂的合法文件,訂明萬一你因病或意外,喪失了行為認知能力,你的受託人可行使法律賦予的權力去處理你的財產,包括房地產、銀行存款、股票、基金或保險金等;受權人財務權限,只可用作供養授權人的日常生活、照顧及醫療費用上,確保你的錢用在你身上。早有安排,到時就不會連累到家人或朋友。有了持久授權書,就算你喪失精神行為能力,仍然可以按照意願,管理自己的生活。」

喪失精神行為能力的無奈

聽到這裏,表姐說:「唉,如果失去精神行為能力,倒不如乾脆死了算。到時你千祈唔好醫我啊!」

我不得不說:「大姐呀,不是你說死就可以死。命不該絕時,就是死不去。沒有人能夠預知,會不會有喪失精神行為能力的一天。誰人能夠確保餘生不會中風、不會受腦創傷、不會患認知障礙症呢?人生就是充滿不確定。」

「既然是這樣,立持久授權書又有什麼用?」表姐追問。

「我只可以說,有持久授權書比沒有好得多。意外就是意外!人生實在有太多事情我們無法預知。」我再嘗試解釋:「我有一個病人,是70多歲的老先生,4年前開始患有認知障礙症,現在病情已頗為嚴重,生活再無法自理。老先生一直與太太生活,夫婦本有一名女兒,但不幸地,女兒突然被患有精神病的家傭襲擊而死,這意外對兩老造成極大打擊。老夫婦並沒有多少親屬在港,親友子侄輩均移居外地。幸好他們經濟狀况非常穩固,有充足積蓄,有寬敞自置物業,生活應該是無憂。由於太太年紀比老先生小,身體尚算健壯,而且頭腦精靈,因此兩人財務、起居安排,一切由太太打點。他們還僱用一名菲傭姐姐,協助照顧不能自理的老先生。」

「但是,意外就發生了。個多月前,太太外出購物時,在屋苑平台跌倒,頭部撞向牆角,即時昏迷。大廈保安員急召救援將她送醫,但是當晚已失救死亡。這意外實在太突然了,但原來還有更壞的後續。一直負責照顧老先生的菲傭姐姐,要在14天內離港。由於法例規定,一旦僱主身故,外傭必須終止合約及離港。就算菲傭姐姐願意,也不能留下來照顧老先生,因她的僱主已去世。你可想像老先生的窘况。」

「那盡快聘請另一名外傭照顧他呀?」表姐建議。

「唉呀,不是這麼容易呀!首先,老先生已喪失精神行為能力,無能力處理日常事務。誰來當家傭僱主?誰來指導家傭工作?誰來作外籍傭工與老先生的溝通橋樑?而且疫症期間,急聘外傭談何容易。而老先生的問題還不止在照顧上,最棘手的是他沒錢用。老先生名下有資產及物業,本來有足夠金錢入住條件好的護理安老院舍,但由於他已喪失精神行為能力,並沒有立下持久授權書,因此,沒有人能替他處理財務安排,頓時成為『高資產貧困長者』,生活費用也成問題。」我說。

「唉,聽到都覺得慘。一個人年紀大、無兒無女無親人,病了怎處理?入醫院都要有人找數,都應該要立一份持久授權書。你就再講一次,究竟這是什麼東西,怎樣立呢?」既然表姐有此問,我當然是盡我所知一一說明。我始終相信,如果你已踏入人生下半場,如果你仍精神健全,如果你想妥善安排養老生活,如果你還未為自己訂立持久授權書,趕快去做一份吧!

有關持久授權書的詳細資料,如何訂立、實效為何、格式條款等,可瀏覽:bit.ly/3el5hz6

文:梁萬福

編輯:梁小玲

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