【明報專訊】「騰訊，請你們來法國！馬化騰叔叔，請你過來我們這裏！」
一名在中國住了八年的法國男子，因長期使用微信支付，近日回國後覺得難以適應，最近拍片大數法國落後。
相比內地，香港的電子支付模式也被人批評落後。支付寶、微信支付（WeChat Pay）近年在港大力宣傳。還記得，去年馬雲與特首林鄭月娥會面時說，希望香港可以變成無現金城市。不過，朝無現金城市邁進，不一定要仿效內地的模式。
世界各地積極研究無現金支付，當人們還在討論用手機還是八達通付費方便，日本有信用卡公司已開發「手掌付款」科技，商家只要用手機掃描消費者手掌，便完成「刷手」付款程序，這種生物辨識付款技術，會否是未來趨勢？各大公司的電子支付服務在港摩拳擦掌，香港人重視的私隱問題，可有保障？
香港可變無現金城市？
在內地，大大小小的支付，不論去餐廳吃飯、理髮店剪髮、買街邊小店小吃，甚至召妓，也能用手機付款，的確方便，移動電子支付在內地滲透至各個領域。
八達通作為本地最大電子支付平台，但被人批評多年來只是「食老本」，在網上商貿及中小型公司未能有效滲透。現時提供電子支付服務的公司還有香港電訊的Tap & Go、TNG等，加上支付寶HK和微信支付（WeChat Pay），這些支付服務已在摩拳擦掌，冀在電子支付市場佔一席位。提供儲值形式的電子支付服務公司，既可收取商戶交易手續費，也可將客戶的錢儲存，港大經濟及工商管理學院副教授周昭瀧指出，「性質某程度上類似銀行，用戶的錢存放在他們公司，可用作投資或與金融相關的事項。」
去年八月，阿里巴巴主席馬雲會見特首林鄭月娥時指，冀香港可以變為無現金城市，一個月後，李嘉誠旗下長江和記實業宣布，與阿里巴巴關聯公司螞蟻金融服務組成策略伙伴聯盟，雙方組成合資企業，共同營運支付寶HK，進一步整合線上線下支付。
電子支付 大勢所趨
現時電子支付主要分兩種模式，一種是將信用卡虛擬化，以智能手機代替信用卡，像Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay；另一種是採用帳戶儲值模式，不需透過銀行體系也能操作，像八達通、TNG電子錢包等，而支付寶HK既可充值，亦可綁定信用卡付款。
科大資訊、商業統計及營運學系副系主任及講座教授許佳龍認為，電子支付將會是一大趨勢，「支付寶與微信支付在內地滲透率高，原因是平台的用戶數量眾多，提供支付、匯款、P2P、提款等功能滿足用戶需要。電子支付愈來愈普及，原因之一是多人擁有同類型產品或平台，Apple Pay、Android Pay也是因為多人使用蘋果及Android電話而衍生出來。」
安全與私隱之隱憂
電子支付便利，各公司亦推出種種優惠，鼓勵人使用電子支付模式，當接受的商戶數目不斷增加，將來出門不需帶錢包及現金，也能滿足所需。不過，當中的安全與私隱會否外泄是許多人擔心的問題。不久前，內地支付寶發布2017年個人年度帳單，被指侵犯個人私隱。事源在用戶開啟年度個人帳單之前，有一項「我同意《芝麻服務協調》」已默認點選，導致很多用戶在未注意到的情况下，允許支付寶收集你的信息，包括在第三方保存的信息。
有評論指出，內地的無現金社會與無私隱社會只有一步之遙。認為中國科技巨頭擁有海量用戶數據，或有利中國控制及監控社會。另一方面，中國央行自2016年7月起，按《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，所有個人網絡支付帳戶要實名制，有人擔心政府官員、銀行家或黑客，有可能獲取大眾的消費習慣、交易信息以至個人資料，威脅到所有人的私隱安全。
付款交易紀錄全被記錄
至於香港，二○一六年金管局首批「儲值支付工具牌照（SVF）」，不硬性規定所有用家實名登記，儲值金額較少及全年交易額較低者將獲豁免；儲值金額及全年交易額較大，才需提交身分證明文件。
即使使用不用實名登記的電子支付模式，許教授說：「付款交易紀錄全被記錄下來，平台或會收集市場數據研究，作市場推廣或設計新產品。」
周昭瀧認為，「只要選擇電子支付方式，我們的消費、購物地點，交易信息等，全被記錄下來。視乎不同支付模式，平台獲知信息的程度不同。例如使用非個人八達通消費，八達通公司不會知道你是誰；用戶使用一張信用卡以上，銀行之間若沒有交換資料，也不會知道是同一人，但以手機代替信用卡，或使用電子錢包，提供平台的公司會知道。」
電子錢包 應用程式 收集用戶資料
周教授提醒，不止電子錢包或會收集用戶消費信息，現在流行大數據，很多手機應用程式或會在你不為意下收集你的個人資料。月初《紐約時報》揭發，坊間最少有二百五十款手機遊戲暗藏背景監聽功能，在用戶不知情下，收集大量個人數據，如觀看電視喜好，再推送相關廣告資訊。「不信任程式來源的app盡量不要安裝；有些程式要求授予不同權限，用戶要衡量風險。」
信用卡、八達通仍多港人用
前陣子，香港的電子支付經常被批評落後，有人贊成有人反對。金管局則認為香港電子支付生態「發展成熟」，信用卡、八達通等電子方式支付，交易額佔整體私人消費開支六成以上。
香港人習慣使用的八達通，拍卡付款模式，相比支付寶HK、微信支付交易時要掃QR Code更快捷，可是由於商戶安裝八達通機及交易成本高，許多小商戶依然不提供。周教授認為，「八達通要積極增加小商戶使用率，令商家的成本降低，否則有機會被支付寶HK或微信支付搶佔部分市場。」去年底，八達通推出商用版八達通app，支援QR Code付款，個人八達通app用戶掃描商戶的QR Code就能完成交易，形式與支付寶和微信支付相近，但暫時仍未普及，有商戶認為用八達通卡「嘟」機更方便快捷。
內地的無現金發展由微信、支付寶兩大巨頭主導，沒有外來競爭，但香港情况不同，既有多間本地薑，也有國際品牌提供電子支付服務，哪一款會跑出實屬未知之數。
日本 刷手支付
刷臉、指紋認證支付已經out？月初，日本信用卡公司JCB公布研發的手掌支付模式，以後即使沒帶手機、錢包、信用卡，「兩手空空」也能付款。用戶以手機拍下手掌並上傳登記，系統能從用戶的手掌外觀和血管分佈辨別身分。一經成功登記，商家只需用手機的相機掃描消費者手掌，便完成「刷手程序」，過程毋須使用信用卡終端機。據JCB測試，目前錯誤辨別率是一千億分之一。
去年，韓國樂天世界塔的「7-Eleven Signature」也使用「手掌支付系統」（HandPay System），同樣利用掃描手掌血管來辨別身分。用手掌支付極之方便，但許佳龍教授認為當中存在一定的安全隱憂，「生物辨識透過人的身體特徵來辨認個人身分，以作出認證或受權等。生物特徵不同於信用卡或八達通，一旦被盜，無法重設和更換，而且以後也不能再使用該身體特徵。以指紋辨識為例，辨識系統擷取指紋特徵並轉換成數位資料，與電腦數據脗合後確認個人身分。如果特徵被人盜用，不法之徒有可能透過電腦傳輸的安全漏洞，修改傳輸數據，冒認你的身分交易。」
香港電子錢包
現時香港有多種電子錢包，各有不同特點。
Apple Pay、Android Pay及Samsung Pay
使用近場通訊（NFC）作交易，用戶在相關應用程式綁定信用卡、扣帳卡等。付款時，以指紋、Face ID、虹膜認證或解鎖電話（視乎不同品牌電話），並貼近終端機，便完成付款程序。交易過程以虛擬帳號或數碼卡，代替實體卡資料。
微信支付&支付寶HK
透過信用卡、便利店、網上轉帳等方法充值，具P2P功能，付款時讓商戶掃描付款QR Code，或掃描店舖的QR Code。
TNG Wallet
港產的TNG電子錢包，提供購物付款、繳付帳單及P2P轉帳等服務，如提供更多個人資料成為尊貴會員後，更可匯款至13國家的銀行帳戶或於當地提取現金。
PayMe
匯豐推出的PayMe主打P2P服務，轉帳時先從信用卡替PayMe戶口增值，便可透過WhatsApp、FB Messenger等，將付款鏈結傳給朋友，輕鬆過數，毋須手續費。
O! ePay（好易畀）
八達通推出的O! ePay，提供P2P、即時增值八達通、網上及QR付款等功能。
Tap & Go（拍住賞）
推出實體卡、SIM卡和電子錢包app，充值後可在Master PayPass 的商舖即拍即付款，同時支援QR Code付款、Apple Pay及Android Pay。
