理財有道:金錢分配 親子有商有量 利市學理財 不做大花筒

文章日期:2018年02月27日

【明報專訊】正月十五快到,孩子是時候拆利市,也是學習理財的好時機!理財專家林昶恆一對子女,不單學懂量入為出,中學開始更把利市錢投資藍籌股;童星劉皓嵐(藝名劉小華)一單工作,收入隨時高過大人月薪,卻沒變得「洗腳唔抹腳」。究竟他們的理財習慣是如何養成?現在就向他們的爸媽偷偷師!

文︰李樂嘉

圖︰曾憲宗、資料圖片

理財觀念由小培養

小朋友擁有的錢財不算多,幾歲開始學管錢才算合適?

認可財務策劃師兼親子理財書作者林昶恆就認為,理財觀念最好由小培養,而且可按年齡,分階段學習管理金錢。

日常生活 多接觸數字

育有18歲女兒和13歲兒子的林昶恆,早在女兒的幼兒時期,便於日常生活中製造機會,讓孩子多接觸數字,「很多家長會在家鋪兒童地墊,市面上有不同款式,如英文字、公仔圖案、淨色等,我就選了數字」。放假時一家會玩紙牌,他都會刻意選UNO等有數字的遊戲,「他們未必懂得玩,但慢慢對數字熟悉,便是學理財的第一步」。

由接觸數字到管理實質的金錢,中間的轉折不易拿揑,林昶恆表示,孩子一日未真正用錢,學理財的效果都不大。直到他們用零用錢到小食部買零食,自然會習慣計數,精明地分配金錢。這時家長可灌輸理財意識,包括用錢前要想清楚是否值得,以及花費的「後果」——花了錢買無謂物品,後果就是買不到真正想要的東西。

聽起上來易懂,但要孩子吸收到這道理,首要家長夠「狠心」,「萬一孩子亂花錢,以致不夠錢買心頭好,千萬不要見他們撒嬌,就當作禮物送給他們。否則孩子會覺得,錢還是可以花的,只要扭一下計,爸媽還是會送上禮物」。如不想孩子嘗到「惡果」才學識理財,家長可跟他們制訂使用金錢的方法。

訂立君子協議 花錢有共識

小朋友的收入通常有兩種,第一種是零用錢,「這些錢的數額不多,但每日都有,即使花掉也很快賺回來,所以孩子可能輕易花掉」。林昶恆建議家長跟孩子訂立「君子協議」,零用錢中有多少用作娛樂、多少撥作儲蓄,想鼓勵孩子助人的話,還可預留一部分作捐款,「最好在開始給零用錢前,就跟他們有共識,切勿在他們亂花錢後才責怪」。

正如兒子升中一時,林昶恆也跟他訂立新的協議。由於兒子要坐車回校和自行午膳,林昶恆便給他交通費、膳食費和少許零用錢,其中膳食費只夠外出吃三天,「學校提供的午餐較便宜,但同學通常想出外食飯。我不會阻止也不會資助,如果他想在外吃多於三天,便自行想方法,如撥出部分零用錢」。

第二種收入是利市錢,由於數額較大,更需要與孩子商討使用方法,「由孩子決定如何用的話,可能一下子就花掉大筆金錢」。林昶恆的子女以往一收到利市,便交父母保管,直至女兒讀中二時,主動提出將部分利市錢歸回她管理,「我們便有了新做法,過年後找一晚,爸媽陪她一起拆利市,再商量各自保管的金額」。

在商量過程中,家長一定要討價還價,「不是女兒一開聲說要多少,我們就立即答應,讓她感受到花錢是有限制的」。商討過後,通常有一半以上的利市錢由父母保管,林昶恆會幫女兒投資,如投放在基金,供她日後升學之用。

小部分利市 投資藍籌股

另外,到了中學後,孩子開始有賺錢的觀念,林昶恆便建議女兒用小部分利市錢作投資,「她說不如放在戶口,我告訴她利息不多,她便向我查問其他投資渠道,如藍籌股。每次派息後,我都如數給她,讓她真實體會到,投資成功便有回報」。

不難發現,不論零用錢或利市錢,林昶恆都奉行「有商有量」的方針。他進一步指出,不單要商量金錢分配,連孩子選購物品時,家長也最好參與其中,「我的兒子愛打籃球,我會陪他一起去買新鞋,商量哪一款最合適」。背後原因是避免兒子一時衝動,買了最新最貴的球鞋,「球鞋的損耗十分快,如果一次買了貴貨,他的期望也會變高,下次花更高的價格去買」。

現時兒子的球鞋,每對頂多600元左右,「我會跟他一起計算,買一對2000元的球鞋,足以買3對600元的,問他哪一樣較划算。他試過答:有同學穿了貴鞋都不見得打得特別好。長此下去他便建立了意識,知道日後購物時,貴不代表好,適合才是最重要」。

管好金錢 訂立明確目標

相比起一般孩子,童星劉皓嵐(藝名劉小華)工作一單接一單,收入自然較多,要理財有道似乎有更大挑戰。皓嵐媽媽表示,有時皓嵐接一份工作,收入可能高於她的月薪,慶幸的是兒子沒因而變得奢侈,「他有錢財概念,每做一份工作都問我有多少收入,但從不會要求自行保管,或常要求買東西。因為他知道爸媽要養大他,花了不少金錢,而且家庭花費都不少」。

臨近農曆新年時,更發生了一件小事,令媽媽確定皓嵐是非常節儉的孩子,「過年時想給他買新衣,他起初指自己已有足夠衣物,我再說新年要換新衣。豈料他回答我:『這些只是人們創作出來,想引誘你花錢購物!』」。不過,皓嵐也非「守財奴」,媽媽要幫他買內衣褲等必需品時,他還是會同意;或者一年一度的家庭旅行,他也捨得花錢來盡興。

一家人購物前先商量

一家人購物前會先商量,讓孩子參與決策,難怪皓嵐年紀小小便懂得善用金錢。皓嵐媽媽表示,自皓嵐年幼時開始,每年都會跟他商量利市錢用途,「我們會先算好金額,然後一起分配。他生日臨近農曆新年,便問他想用幾多在生日會、有幾多拿來玩,另外要留下部分,暑假參加興趣班和訓練」。

儲蓄大計 供海外升學

孩子能管好金錢的另一個秘訣,是訂立明確的目標。皓嵐想自行砌一部電腦,自去年10月起為此儲錢,在每月固定金額的零用錢中,預留一部分不作花費,留待買零件砌機,估計今年內便可成事。長遠目標方面,他希望日後可以出國讀書,所以一直有儲蓄大計,「大約18歲後,應該足以供他往海外升學」。

皓嵐媽媽正計劃,日後讓兒子自行管理收入,「總不能他一直賺錢,然後放進我的口袋。我對他管錢也很有信心,一來我相信他不會亂花費,二來有從事金融理財行業的親戚,皓嵐可以好好請教」。

[Happy PaMa 教得樂 第179期]

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