【明報專訊】隨着人工智能（AI）、大數據（Big data）、物聯網（IoT）、3D打印等科技發展……有人形容，人類正經歷第四次工業革命，生活將有重大轉變。
FinTech（金融科技）崛起，改變傳統金融業，有俄羅斯銀行高層曾警告區塊鏈技術可能令銀行在2026年消失，現在討論或言之過早，但可以肯定的是，將來一部手機可以完成金融理財大小事，借貸、提款、投資、保險索償等也會更方便。
香港Fin Tech 金融監管與開發衝突
AI技術其實已有60年歷史，因為雲端科技出現，能夠儲存海量資訊，以及相關硬件成本下降，電腦的計算能力大為提升等因素，使AI發展愈加迅速，而金融領域中，AI亦使用多年，簡單如股票的自動買賣也是AI的一種。
城大電腦科學系副教授陳漢偉表示，「現在AI三大熱門研究及發展範疇，包括聊天機械人（Chatbot），一種真人般透過文字信息與人對話的程式；深度學習（Deep Learning），具有層次性的機器學習法，處理大量信號轉為有用資訊，並解答問題；以及認知計算（Cognitive Computing），蒐集不同資訊來源作多角度分析，並找出最佳答案，適合應用於金融、醫學、法律等範疇。」FinTech發展主要從兩方面考慮，一是提升用户使用相關服務的方便度，另一面是提升金融公司的營運及服務效率，節省成本，新科技亦有助作更準確的金融預測等。視乎金融科技產品的性質，使用到不同技術。
提升用戶的方便度是FinTech一大功能，但由於每一間銀行系統獨立，而且香港的金融監管相對嚴格，變相限制FinTech發展，「譬如以往程式開發員想編寫一個類似PayPal的程式，轉帳過程涉及信用卡或銀行戶口資料，系統需要接駁至不同銀行，未必能符合監管，或要經過重重關卡，使開發時間延長。但是自2016年金管局推出「金融科技監管沙盒」，銀行及科技公司可在毋須完全符合金管局監管規定的環境下，邀請客戶試行金融科技項目，以便收集數據及意見來修改產品，從而加快產品的推出時間及減低開發成本，有助香港的FinTech發展。」陳漢偉說。
聊天機械人 擬人24小時客服 捕捉表情回應
結合AII的Chatbot興起，提供的對話式服務，正在改變企業經營和客戶互動的方式。
陳漢偉表示，Chatbot被銀行或大企業廣泛使用，當中應用到自然語言處理（Natural Language Processing）科技，讓AI能理解你所寫的文字和所說的話語，明白你的問題，並從雲端資料庫尋找相關資料，提供適合的答案。」匯豐銀行去年推出虛擬助理Amy，最近恒生銀行亦推出Chatbot，24小時解答顧客問題。
Chatbot的發展趨勢將會更人性化，不止會模擬真人樣貌，也能透過視像鏡頭，從你的表情作更人性化的回應。根據國際研究顧問機構Gartner預計，到了2021年有超過50％的企業每年花在Chatbot的投資將會超過傳統App。
除了文字交流，有些Chatbot亦支援語音溝通。今月初，Google I/O開幕演講上示範了Google Duplex技術，Google Assistant模擬真人聲音，替你打電話預訂餐廳座位，預約理髮時間，機械人對答時還用上「嗯」、「噢」一類語氣，而且應對自如，對方完全不知道是跟機械人對話，將來這樣的AI技術可應用於客戶服務系統上。
Google Duplex示範：https://goo.gl/1E5Wja
生物辨識 聽歌提款 刷臉刷「靜脈」
中國近年致力發展人臉識別科技，上月一個逃犯兼張學友歌迷觀看演唱會時更因此落網，慨嘆「知道的話就不會去了」。張學友早前在江西舉行演唱會，當局在驗票處設立人臉辨識鏡頭，其後發現一名疑犯已入場，雖然當時場內有5萬名觀眾，但在場搜索的警員透過設有人臉識別的智能電話，成功認出疑犯。張學友在內地開巡迴演唱期間，公安分別在3場演唱會逮捕3名通緝犯，令張學友被封為「逃犯剋星」。
無卡無密碼趨勢
在金融行業，銀行服務亦已用上人臉辨識、靜脈辨識及聲紋辨識等生物辨識（Biometric）技術。國內有銀行在提款機上裝設鏡頭，存戶領錢時，鏡頭自動拍照，並與銀行預存的資料照片比對。驗證後，客戶輸入手機號碼再次核對，便可提款。台灣亦有銀行計劃於下半年推出「刷臉提款ATM」。
中銀年初推出「指靜脈認證服務」，在部分ATM以及所有分行可以使用。客戶於ATM插入銀行卡後，將已經登記認證的手指放於指靜脈讀取器上，便可代替密碼登入賬戶。利用生物辨識技術來驗證使用者身分，是無卡提款的新趨勢。
區塊鏈 跨行業資料庫大一統
區塊鏈（blockchain）技術對金融科技影響深遠，它的概念簡單，可以把它理解成一個沒有人能篡改資料的共享資料庫。陳漢偉表示，「現在匯款到另一間銀行，銀行需要各自更新資料庫，假如將來全世界的銀行使用同一個資料庫，交易及清算同步完成，可以節省大量金融交易成本。」
連結醫院保險 配對網貸
除了匯款服務，保險索償和網上借貸程序也會出現改變。台灣有學者正研究利用區塊鏈技術，建立保險管理自動化系統，以往在醫院做手術，須拿醫院單據向保險公司索償，將來可透過區塊鏈把病人、醫院和保險公司連結起來，完成手術後醫院把單據直接傳給保險公司，當消費者出院時，索償金額已傳入戶口。
區塊鏈技術亦可以將線上借貸（P2P）的雙方連結起來。例如一方有10萬元資金借出去，而市場上有10個人想借一萬元，透過區塊鏈技術，以智能合約將10萬元分成10份給貸方，並透過銀行作清算，完成個人間小額借貸的業務。
機器人理財顧問 預測最佳投資
在機械學習、大數據、演算法這些分析方法發展下，孕育了理財顧問機器人（Robo-Advisor）。機器人根據投資者輸入的資料，機器人作出數據分析，替你算出最佳投資組合，更可以用圖像預測現有投資方式的回報，退休後的資產狀况等，方便你做評估。
